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P2P理财如何合理规避风险?

2017-11-21 21:32

  随着人们理财意识的加强,网络理财,网上借贷p2p行业兴起热风下,很多人开始加入网络借贷的大军。2017年眼看就只剩下了2个月了,年底了如何规避风险是众多投资人应该考虑的问题。

  (一)市场风险受宏观经济周期和金融市场影响较大。在经济下行压力下,平台项目逾期概率增大,预期坏账率会快速攀升,一旦出现项目违约事件,一些实力不强、风控能力弱的平台即会出现偿付危机,平台倒闭的风险加大。

  (二)信用风险一是来自平台上借款人的违约风险。目前我国网贷平台面对的是不完善的社会信用和不成熟的客户金融行为,借款人违约成本低导致相关信用风险始终处于较高水平。二是来自平台自身的违约风险。由于我国网贷行业还处于发展初期,市场准入和行业配套制度缺位,平台门槛低,平台资金账户缺乏监管,给很多动机不良的网贷平台造成可乘之机,卷款跑时有发生。

  (三)流动性风险一些问题平台所出现的提现困难、逾期提现或提现等现象,是平台在运营过程中资金流动性风险不断累积的结果。主要是平台拆标引起的期限错配,造成平台“拆东墙补西墙,借新债还旧债”的现象,一旦某一环节出现问题,资金链就会断裂,出现流动性风险。

  (四)操作和技术风险来自于平台的系统建设和内部管理制度方面的不健全。一是平台因技术和界面不友好等原因,导致投资人操作失误所带来的损失。二是平台因技术和系统原因导致被黑客,投资人信息泄漏。三是平台内控机制不足,导致内部操作人员挪用客户资金或泄漏客户信息等。目前一些平台在内部管理、系统建设和风险控制等内部管理体系和人才方面的缺失,已经成为行业面临的主要挑战。

  (五)法律合规风险出于和逐利的本能,很多网贷平台一直游走于法律合规边缘,出现了形形色色的自融、设资金池、平台承诺保本保息、传销、高利贷、非法集资及洗钱等行为。其中不少平台实质上并不是真正的网贷平台,而是打着网贷旗号从事非财的平台。

  1、想要规避风险,首选有存管的平台。2016年8月下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,暂行办法中明确了网络借贷平台必须有银行存管,银行存管”成了平台合规的必备条件。平台上线银行存管之后,投资人和借款人之间的资金往来只能通过银行进行划拨,而平台作为中介将不会触碰到资金。银行存管进一步的防止了平台自融、占用、挪用资金等等。

  2、想要安全,看限额。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的出台,不仅明确了平台必须要有银行存管,还确立了网贷行业“小额、分散、普惠”的发展方向,借款限额就成为了衡量平台是否完成了小额分散要求的核心指标。

  根据《暂行办法》的第十七条:“同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。”俗话说的好:“鸡蛋不要放在一个篮子里”,这是为了降低风险,那么我们的钱也不能都放在都放在一起,因此讲究小而分散。标的过大一旦预期或者坏账,将会造成平台资金紧张,引发兑付危机,严重时很可能拖垮平台。小额标的,就算发生坏账逾期,单笔甚至多笔也不会造成平台压力。