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为什么买银行理财 期限不宜太长也不宜太短?

2017-11-01 21:22

  购买银行理财的时候,除了要考虑收益、风险,期限也是一项非常重要的指标。现在大部分银行理财都是封闭式理财产品,未到期之间不能提前赎回也不能转让,只能持有到期,而理财产品期限大多在1个月-1年之间,所以投资者在购买之前就应该确保这笔理财资金在投资期间不会,具体而言,应该如何选择期限呢?

  多数情况下是这样的,但前提条件是同一家银行在同一时间发售的同一类理财产品,比如某银行在10月25日发售的2款同类理财产品,期限为3个月的产品收益是4.7%,期限为1年的产品收益是5%。

  但是如果银行不同或时间不同或类型不同,那么情况就不同了。比如招行的一款6个月理财比浙商银行的3个月理财收益低,建行去年发行的1年期理财比今年发行的6个月理财收益低,工行发行的9个月保本理财比3个月非保本理财收益低。

  此外,即使是同一银行、同一时间、同一类型,理财产品也有可能期限短的比期限长的收益高,今年理财收益倒挂的现象就很常见。但是大部分情况下,期限越长收益越高还是说得通的。

  第一是收益偏低,刚才也说了,大部分情况下理财产品期限越长收益越高,所以期限太短的理财产品收益就会偏低。

  第二是资金站岗,大家购买理财产品一般不是一次性的行为,产品到期后都会持续购买,如果你买的产品期限太短到期了又没有及时续购,那么资金就会站岗。

  第三是募集期的影响更大,理财产品的募集期平均是5-6天,而且不管是长期产品还是短期产品都差不多,如果是长期产品的话,募集期的影响对产品的实际收益影响微乎其微,但是如果产品期限太短,会拉低产品的实际收益。

  最大的影响就是流动性太差,这一点比较容易理解,银行理财产品大部分都是封闭式预期收益型的,现在国内只有个别银行允许产品提前转让,但实施效果一般,现在绝大部分理财产品都只能持有到期。

  银行理财的购买起点是最低5万元,部分起点是10万元、20万元、50万元甚至更高,如果你购买了一年期以上的理财产品,期间有急需使用资金的情况是无法提前赎回的,这种情况就会很麻烦。

  如果是理财新手,从来没买过银行理财,可以先买短期理财来熟悉一下产品的情况,等充分了解之后可以逐渐购买中长期理财产品;此外,如果投资者对资金的流动性要求较高,未来几个月可能会用到资金,那么也适合买短期理财。

  如果投资者对流动性要求不高,流动资金比较充足,资金充分配置在多个理财渠道,放在银行理财里面的资金确定短期内不会用到,这种情况下就适合购买长期理财了。

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